Kontrak Hipotek: Karakteristik, Suku Cadang dan Contoh
Kontrak hipotek adalah kontrak di mana pinjaman diberikan kepada pihak yang menempatkan properti nyata sebagai jaminan. Dengan demikian, meskipun debitur tidak membayar kreditnya, kreditor dapat mengklaim penjualan properti dan, dengan cara ini, memulihkan jumlah yang terhutang.
Dengan kata lain, kontrak hipotek adalah alat kredit yang memberikan hak jaminan nyata bagi pihak yang memberikan pinjaman pada properti yang telah ditetapkan sebagai jaminan. Meskipun hipotek biasanya dibuat di real estat atau tanah, karya seni atau kendaraan terkadang digadaikan.
Properti yang digadaikan tetap menjadi milik debitur, meskipun digadaikan dan menjamin pembayaran utang. Anda dapat menggadaikan rumah Anda tanpa harus meninggalkannya. Jika debitur tidak mematuhi pembayaran periodik utangnya, kreditor memiliki kekuatan untuk mengklaim penjualan properti yang ditetapkan sebagai penjamin.
Penjualan dilakukan sebagai pelelangan umum, bukan sebagai penjualan langsung biasa. Hipotek memiliki kelemahan yaitu, pada saat resesi ekonomi, properti tidak bergerak yang menjamin utang dapat didevaluasi secara signifikan, sehingga memengaruhi kemampuan kreditor untuk memulihkan uang yang dipinjam.
Fitur
Kontrak hipotek memiliki karakteristik sendiri yang membedakannya dari jenis kontrak lainnya. Karakteristik ini adalah:
- Jumlah besar dan jangka panjang.
- Bergantung pada apakah itu tempat tinggal biasa atau tempat tinggal kedua, kondisi yang berbeda tersedia. Biasanya, untuk perumahan normal kondisinya lebih baik.
-Itu membayar bunga untuk uang pinjaman, biasanya persentase dari sisa pinjaman yang masih harus dibayar. Badan keuangan dalam kontrak hipotek biasanya menetapkan suku bunga tetap, variabel atau campuran.
-Pembayaran berkala terdiri dari beberapa elemen: di satu sisi, persentase modal yang dipinjamkan; dan di sisi lain, bagian proporsional dari kepentingan yang berlaku. Jumlah akhir bervariasi tergantung pada jumlah yang terutang, jangka waktu pengembaliannya dan bunga yang ditetapkan.
-B umumnya bank atau lembaga keuangan menawarkan hipotek maksimum 80% dari nilai properti yang dinilai. Jumlah yang tersisa awalnya dibayarkan sebagai entri.
-Kemungkinan pembatalan awal penuh atau sebagian pinjaman dapat disepakati. Terkadang perlu untuk membayar komisi untuk pembatalan sebelumnya.
-Jika dibatalkan sebelum finalisasi yang ditetapkan dalam kontrak hipotek mungkin terjadi bahwa angsuran yang tersisa berkurang sehingga jumlah berkala berkurang, sisa jangka waktu untuk menyelesaikan pinjaman berkurang atau kontrak dapat dimodifikasi atau dinovasikan hipotek menurut para pihak.
Asal
Asalnya adalah bahasa Yunani klasik, di mana hypo berarti "di bawah" dan tek berarti "kotak". Dia merujuk pada sesuatu yang disembunyikan dan tidak bisa dilihat: properti itu masih menjadi milik pemilik, hutang disembunyikan.
Namun, aturan kontrak hipotek saat ini berakar pada hukum Romawi, di mana ada dua sistem untuk memastikan penagihan utang:
-Fidusia, yang mengacu pada debitur yang menyerahkan properti dari satu barang ke pihak lain sebagai jaminan. Itu adalah sistem yang tidak aman untuk debitur.
-Garmen, yang mirip dengan gambar saat ini.
Bagian
Ada dua bagian dari kontrak hipotek. Di satu sisi adalah kreditor yang meminjamkan uang, dan di sisi lain ada hipotek, siapa yang menawarkan jaminan pembayaran utang melalui properti yang dimiliki olehnya.
Kedua belah pihak harus memiliki kapasitas khusus untuk melaksanakan kontrak hipotek. Adapun kreditor, diperlukan bahwa ia memiliki kapasitas untuk bertindak, yang disyaratkan pada orang alami dan hukum. Biasanya kreditor hipotek adalah entitas keuangan atau sejenisnya.
Pemilik rumah yang menempatkan harta bendanya sebagai jaminan juga harus memiliki kapasitas untuk bertindak dan menunjukkan kepemilikan efektif dari properti tersebut. Tidak selalu hipotek adalah debitor, tetapi kadang-kadang bisa menjadi pihak ketiga yang disajikan sebagai penjamin nyata.
Persyaratan dari para pihak
Pasal 1857 KUH Perdata Spanyol menentukan persyaratan untuk kontrak hipotek. Artikel ini mencakup yang berikut: "adalah persyaratan penting dari kontrak gadai dan hipotek:
1- Yang dibentuk untuk memastikan kepatuhan dengan kewajiban pokok.
2 - Bahwa properti yang dijaminkan atau digadaikan milik milik gadai atau properti menggadaikan.
3 - Bahwa orang-orang yang membentuk janji atau hipotek memiliki disposisi bebas dari aset mereka atau, jika mereka tidak memilikinya, mereka secara hukum berwenang untuk tujuan ini. Pihak ketiga di luar kewajiban utama dapat memastikan ini menjaminkan atau menggadaikan properti mereka sendiri.
Menurut artikel ini, kepemilikan properti adalah elemen utama yang menjadi dasar seluruh kontrak hipotek.
Contohnya
Contoh pertama
Tn. Pérez, sebagai debitur, memformalkan kontrak hipotek dengan Banco Vista, yang merupakan kreditor hipotek Anda. Kontrak ini menyatakan bahwa bank akan meminjamkan € 150.000 - ini adalah modal dari kontrak hipotek - dengan tingkat bunga tahunan sebesar 3%.
Melalui kontrak hipotek ini, Perez wajib membayar kembali pinjaman ini dalam jangka waktu 15 tahun (dengan cicilan bulanan parsial) dengan mengajukan sebagai jaminan hipotek sebuah lukisan senilai 300.000 euro.
Contoh kedua
María dan Juan ingin membeli rumah baru (100.000 euro) dan meminta 80% dari nilai hipotek apartemen (80.000), karena mereka telah menghemat 20.000 euro sebagai input.
Mereka membentuk hipotek dengan tingkat bunga 4%, yang akan mereka bayar dengan cicilan selama 25 tahun. 10 tahun kemudian María dan Juan mewarisi uang dan memutuskan untuk membatalkan hipotek yang tersisa, harus membayar 1% dari jumlah yang tersisa sebagai biaya pembatalan. Jumlah ini tercermin dalam kontrak hipotek.
